Долги в наследство
Говорят что от радости можно умереть? А что произойдет с квартирой, хозяин которой, не выплатив полностью ипотечный кредит умирает (от радости, что купил новое жилье)?
По законам страны России квартира становится наследуемым имуществом. То есть скорбящие родственники владельца получают права на его собственность. Но, должны ли они погашать кредит банку или за них это сделает страховая компания? Обсудим…
Страховой случай
Банк, выдающий кредит, всегда стремится обезопасить себя от возможных рисков, поэтому комплексное страхование заемщика является обязательным условием в большинстве ипотечных программ. Страховка защищает интересы и банка и заемщика. При выдаче ипотечного кредита могут применяться три вида страхования: страхование объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика и страхование титула (потери права собственности на приобретаемое имущество). Первые два вида страхования используются чаще всего.
Спор о том, необходимо ли страховать жизнь и трудоспособность заемщика, уже решался в суде с участием представителей Роспотребнадзора. Суть спора заключалась в том, что Федеральный Закон РФ “Об ипотеке” не предусматривает обязательного страхования жизни и трудоспособности, а большинство ипотечных программ предусматривают такое страхование как обязательное. А вот объект недвижимости необходимо застраховать именно на основании норм закона.
Если страхование жизни и трудоспособности было сделано и страховая компания признает смерть заемщика страховым случаем, то совершением страховых выплат, она погашает долг по ипотечному кредиту полностью или частично. При полном погашении кредита, квартира освобождается из-под залога банка, и новый владелец – наследник может смело оформлять свои права на недвижимость!
Не страховой случай
Если страховая компания не признает страховым случаем смерть заемщика (самоубийство заемщика или если заемщик утаил от страховой компании тот факт, что он болен той или иной болезнью или если смерть наступила в результате алкогольного или наркотического опьянения) или вообще страхование этого риска не осуществлялось, то страховка не выплачивается. В этом случае для родственников умершего существует несколько вариантов: родственники получают наследство с обременением (в размере долга) и квартира переоформляется в их собственность, либо квартира продается, а деньги делятся между банком и наследниками.
Есть еще один непопулярный вариант – не принимать наследство вообще. Отказ от наследства допускается только целиком и наследник не может отказаться только от долгов наследодателя, приняв другое его имущество. Закон в этом смысле суров: “все или ничего”!. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса, РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (от франц. solidarite – общность), т.е. совместно, сообща.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества: если квартира досталась двум наследникам в равных долях, то и долг за нее будет поделен на две части. Когда наследник готов платить по кредиту, банк может пойти навстречу новому заемщику – наследнику и предложить новую схему выплат, адаптированную уже под его нужды (составить дополнение к ипотечному договору, увеличить в нем срок кредита и, соответственно, уменьшить взносы).
Не стоит забывать о том, что до принятия наследства проходит определенное время, поэтому наследники должны продолжать выплачивать кредит (увы!!!) до окончательного решения вопроса со страховыми выплатами и переоформления этого имущества на них, в противном случае возможно возникновение штрафных санкций.
Популярность: 35%
Метки: долги, ипотека, наследство